Lorsque le Livret A atteint sa limite, garder son surplus sur le compte courant peut coûter des intérêts chaque mois.
Le plafond de versements du Livret A est fixé à 22 950 euros. Les intérêts peuvent continuer à s’y ajouter, mais il devient impossible d’y déposer davantage. Pour les ménages qui veulent conserver un capital disponible et protégé, plusieurs solutions existent en 2026. Elles ne se valent ni sur le rendement, ni sur l’impôt, ni sur la facilité de retrait.
Le LDDS, le prolongement naturel du Livret A
Avant de chercher un produit bancaire plus sophistiqué, un réflexe mérite d’être adopté : vérifier si le livret de développement durable et solidaire, ou LDDS, est déjà ouvert et rempli.
Son fonctionnement ressemble fortement à celui du Livret A. L’argent reste disponible, les intérêts ne sont soumis ni à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux, et le capital bénéficie d’une garantie. Depuis le 1er février 2026, son taux est lui aussi fixé à 1,5 % net.
Avec un plafond de 12 000 euros, le LDDS permet de prolonger une épargne de précaution sans changer de logique ni prendre le moindre risque de marché.
Il présente aussi une particularité : son titulaire peut choisir de reverser une partie des intérêts à une association. Ce placement convient surtout à l’argent dont on peut avoir besoin rapidement : travaux, changement de voiture, impôt à venir ou période d’incertitude professionnelle.
| Solution | Rémunération indiquée pour 2026 | Disponibilité | Fiscalité |
|---|---|---|---|
| LDDS | 1,5 % net | Immédiate | Exonérée |
| LEP | 2,5 % net | Immédiate | Exonérée |
| Fonds en euros | 2,65 % en moyenne en 2025, avant prélèvements | Variable selon le contrat | Régime de l’assurance vie |
| Compte à terme | Taux fixé au contrat | Argent bloqué ou pénalisé | Imposable |
Le LEP, une option souvent oubliée par les foyers éligibles
Le livret d’épargne populaire reste le choix le plus rémunérateur parmi les livrets réglementés. Son taux atteint 2,5 % net entre le 1er février et le 31 juillet 2026, contre 1,5 % pour le Livret A.
Le gain n’est pas négligeable. Sur 10 000 euros conservés durant un an, l’écart de taux représente 100 euros d’intérêts supplémentaires par rapport au Livret A, sur la base des taux en vigueur. Les sommes restent accessibles à tout moment et le capital demeure garanti.
Des conditions de revenus à vérifier
Le LEP est réservé aux personnes dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas les plafonds prévus par l’administration. Une banque peut demander l’avis d’imposition afin de contrôler cette condition. Le plafond de versements atteint 10 000 euros et un foyer fiscal ne peut détenir que deux LEP.
- Le taux est supérieur à celui du Livret A.
- Les intérêts sont intégralement exonérés.
- Les retraits restent libres.
- L’ouverture dépend du niveau de revenus du foyer.
Beaucoup de clients éligibles ne possèdent pas ce livret, parfois parce qu’ils pensent, à tort, qu’il concerne uniquement les personnes sans épargne. Il peut pourtant compléter un Livret A déjà bien rempli.
L’assurance vie et son fonds en euros pour une épargne moins pressée
Pour une somme qui n’est pas destinée aux dépenses des prochains mois, le fonds en euros d’une assurance vie mérite un examen attentif. Ce support garantit généralement le capital net des frais de gestion, hors cas particulier de l’assureur, et son rendement a regagné de l’intérêt avec la remontée des taux obligataires.
En 2025, la rémunération moyenne des fonds en euros a atteint environ 2,65 % avant impôts et prélèvements sociaux. Après les prélèvements sociaux de 17,2 %, cela représente autour de 2,19 % dans cette hypothèse. Ce niveau reste supérieur au taux de 1,5 % net du Livret A, à condition de choisir un contrat dont les frais restent maîtrisés.
Un rendement affiché élevé perd de son intérêt si le contrat prélève 2 % ou 3 % de frais dès le versement.
Les frais d’entrée constituent le point de vigilance majeur. Certains contrats n’en facturent pas, tandis que d’autres retiennent une part immédiate de chaque dépôt. Il faut aussi regarder les frais annuels de gestion et les éventuelles conditions attachées aux bonifications de rendement.
Attention aux bonus assortis de contraintes
Des assureurs ajoutent parfois un supplément de rendement. En échange, ils peuvent exiger que l’épargne reste investie pendant une durée donnée ou imposer une part de versement sur des supports non garantis. Une telle formule ne convient pas à un épargnant qui recherche une sécurité totale.
L’assurance vie offre aussi un atout fiscal avec le temps. Après huit ans de détention, les gains retirés bénéficient d’un cadre plus favorable, sous certaines conditions. Cela ne signifie pas que l’argent reste indisponible pendant huit ans : un rachat partiel est possible, mais la fiscalité dépend alors de la date d’ouverture et du montant des gains inclus dans le retrait.
Les livrets bancaires, utiles seulement dans certains cas
Les comptes sur livret proposés par les banques peuvent accueillir de gros montants, parfois sans plafond. Leur taux varie librement. Certaines enseignes affichent autour de 2 % brut, avec des promotions limitées à deux, trois ou quatre mois pour les nouveaux clients.
Le problème tient à la fiscalité. Les intérêts supportent par défaut le prélèvement forfaitaire, qui comprend l’impôt et les prélèvements sociaux. Depuis 2026, le taux global des prélèvements sociaux sur les revenus du capital mentionné pour ces produits atteint 18,6 %. Le rendement réellement conservé peut alors devenir inférieur à celui du Livret A.
Un livret bancaire garde un intérêt pour déposer une somme importante durant une courte période, par exemple entre la vente d’un logement et un nouvel achat. Il faut calculer le gain net et ne pas se fier au seul taux mis en avant dans une publicité.
Le compte à terme, un choix pour celui qui connaît son calendrier
Le compte à terme repose sur une règle simple : l’épargnant confie une somme déterminée à la banque pour une durée prévue, souvent un, deux ou trois ans. En retour, le taux est connu dès l’ouverture. Il peut être fixe ou progresser avec le temps.
À la fin de 2025, les comptes à terme dépassant deux ans affichaient un taux brut moyen de 2,48 %, selon les données citées par la Banque de France. Les formules plus courtes rapportaient moins. Une sortie anticipée entraîne souvent une baisse des intérêts, voire une pénalité.
Définir la part réellement disponible avant de placer le surplus
La bonne répartition dépend d’abord de l’usage prévu. Une réserve de précaution doit rester mobilisable sans délai. Pour beaucoup de foyers, elle correspond à plusieurs mois de dépenses courantes. Une fois cette réserve constituée sur le Livret A, le LDDS et, lorsqu’il est accessible, le LEP, l’excédent peut suivre un horizon plus long.
Un exemple concret : un ménage disposant de 40 000 euros peut conserver une partie sur ses livrets réglementés pour les imprévus, puis orienter le reste vers un fonds en euros s’il n’envisage aucun achat proche. S’il prévoit d’utiliser la somme dans deux ans pour des travaux, un compte à terme peut aussi être étudié, à condition que les pénalités de sortie soient acceptables.
Les produits garantis protègent le capital, mais ils n’assurent pas toujours une hausse forte du pouvoir d’achat. Avec une inflation anticipée autour de 1,3 % en 2026, un rendement net supérieur à ce niveau préserve mieux la valeur de l’épargne. Pour des projets lointains, certains choisissent enfin de compléter cette base sécurisée par des placements exposés aux actions ou à l’immobilier, qui ne garantissent pas le capital et demandent une durée de détention plus longue.
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